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P2P有履约险就安全了?保险公司都快赔不起了! 安全的P2P

发布时间:2019-09-06 23:00 来源:PPmoney财商学院点击 :
P2P有履约险就安全了?保险公司都快赔不起了!
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原文标题:P2P有履约险就安全了?保险公司都快赔不起了!
原文发布时间:2018-12-14 11:31:25
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如果这世界上有后悔药,最想吃的大概是长安责任保险了。

消息显示,长安保险销售的融资型保证保险,截至目前为P2P平台赔付接近20亿元,其偿付能力直接从二季度末的152.3%降至三季度末的-41.5%。信用等级由“A”下调为“A-”,并“列入信用观察名单”,债项等级由“A-”下调为“BBB+”。目前,监管已经介入实地调研。而长安,还有22亿没赔付。

保险公司的精算师基本都经过多年金融精算专业学习,具有若干年保险精算经验。上线一个保险产品,从来只有保险公司赚你钱,极少见有谁能把保险公司赔亏本,亏到的身家快赔完的。这下长安可在P2P上吃了亏,时光倒流长安怕是不敢签了。

哪个P2P把长安赔成这样?

据粗略统计自2014年底至2018年初,与长安责任达成合作的企业至少有10家,包括:存利网、精融汇、土豆金服、融金所、微财富、钱保姆、好利网、予财网、和信贷、邦融汇等。

可以看到这里绝大多数P2P网贷平台不属于行业中的一线平台,不仅有进入中国互联网金融行业协会的,还有个别平台连银行存管都没有上线。

媒体记者统计:“存利网只有营业牌照,没有银行存管,目前已经停止发标,客服电话也无人接听;好利网的客服电话已经关机;精融汇的官网上仍有“长安责任的企业logo露出”,但是客服回复称已经与长安责任终止了合作;土豆金服官网上号称是与汇付天下达成存管,但这根本不符合监管要求;钱保姆更是在今年8月份宣布清盘。”

为什么长安要跟这种平台合作呢?

长安也要赚钱啊,它是一家起步比较晚的中型责任险公司。市场早就被中国人保、太平洋、平安等传统保险公司瓜分得不剩多少生存空间。为了业务发展,长安责任在2015年开始尝试产品创新,推出了融资型保证保险业务,其中就包含P2P网贷履约保证险。

跟P2P合作之后,长安开始小幅盈利。因为保险公司履约险可做背书,很多P2P抢着跟保险公司合作。保险公司也喜提收益:每单获得保费1%,就是你买1万有履约险的P2P,就有100块进了保险公司的口袋。

不过好景不长,今年年中企业贷违约高发,适逢P2P雷潮,废债增多,做“兜底”的承保公司自然垫付率快速上升。以至长安最终背负四十多亿的债,并于早前终于与所有P2P的合作。有此苦果,跟长安一昧逐利,忽略风险有必然联系。

这给我们投资人什么启示?

不要看到有履约险的P2P就闭眼买!到底是要选择优质的P2P和优质的承保公司。

长安保险合作的平台中,钱保姆、好利网已暴雷,融金所逾期较为严重,昨晚还有朋友跟我抱怨和信贷债转非常慢,两个月都转不出来。时至如今,和信贷业绩跳水、费用暴增、股价腰斩。

实践证明,虽然跟保险公司签了履约险,但这些平台从根本上就不是优质的P2P平台。有履约险也改变不了它资产不够优质,运营和风控能力不够强的本质,更别提本来就涉嫌自融和假标的那类,有了履约险无非是再把保险公司拖下水。

至于怎么挑选优质的P2P平台?之前讲过很多就不赘述了,除本身规模、背景,资产类型外,现如今最重要的指标是合规程度:自查报告上交了吗?“一银两证”有没有?等等。

其次,保险公司的资质也非常重要。

有媒体爆出:安心财险也由于合作方米缸金融大面积逾期,面临高额赔付。为什么出事的屡屡是二三线保险公司,而不是一线大保险公司。归根结底是小保险公司的风控能力不足,不够靠谱。

据说长安曾和一个车贷资产渠道合作,但是这个渠道拿到长安的资金后并不是自己开发资产,而是在市场上收购资产,自己在中间赚差价。这说明长安自己没有管控资产的能力。

其次长安的风控也不怎么样,早在2017年,就有P2P平台因为长安的风控太差而主动终止了合作。从来只有P2P期盼跟保险公司合作的,这样反过来“嫌弃”保险公司,还是头一遭。

所以我们不能迷信保险公司,保险公司能力也是参差不齐的。更不要迷信有履约险的标的,万一坑了保险公司也有可能兜不住。

经此一役,面对坏债风险,大概会有很多保险公司都会提高与P2P合作的门槛,提高费率,直接导致有履约险的标的收益降低。至于我们投资人,虽说多一层保障会更好,但是我们做选择的,还是要落到平台和资产本身啊。




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原文发布时间:2018-12-14 11:31:25
原文作者:PPmoney财商学院。

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