想要“无风险”理财?有5种方法帮到您 无风险理财

发布时间:2019-10-25 20:00:14 来源:勿作韭菜 关键词:无风险理财
想要“无风险”理财?有5种方法帮到您
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原文标题:想要“无风险”理财?有5种方法帮到您
原文发布时间:2018-10-15 20:44:36
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越来越多的朋友开始接受“避险”的理财策略,这期三石分享5种“无风险”的理财产品。

想要“无风险”理财?有5种方法帮到您

想要“无风险”理财?有5种方法帮到您

1.存款

定期和活期存款不用再解释,但需提醒,存款利率在国家基准利率的基础上会有调整,最高上浮50%,所以各家银行的利率各不相同,最高和最低的1年期存款利率相差0.5%,一些大行如工行、农行的存款利率垫底。

(下图,各银行的存款利率对比)

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数据来源:融360,2018年6月19日文章。

需要说明,每个地区的存款利率可能不同,比如华夏银行北京存款利率为2.025%,光大银行为2.03%。如果想知道确切的存款利率,最好去柜台询问,或者拨打该网店的电话。

鉴于城商行的运营风险较大,如果选择这类银行时,存款+利息金额不要超过50万人民币。根据银行破产保险制度,国家赔偿总计50万存款+利息损失。

2.大额存单

大额存单,是指由银行面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。大额存单的利息比普通存款更高,比如建行1年期大额存单利率为2.175%,高于1年期存款。

(下图,部分银行大额存单利率)

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数据来源:金牛理财网,2018年8月

除了利率高于普通存款,享受50万保险外,大额存单还有两个好处。一是可选择按月付息和一次付息两种方式,二是大额存单在到期前可以转让。

大额存单的起投金额各银行不同,一般最低30万起,一些银行可以下调到20万。

以上两种都是存款性质的理财产品,安全性最高,下面介绍产品的收益略高,同时风险也略大一些。

3.结构性存款

结构性存款也可称为收益增值产品(Yield Enhancement Products),是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。 结构性存款在普通的存款基础上嵌入期货期权等货币衍生品工具,理论上这种存款的收益更高,但是也有可能因为期货期权的收益不好,减少利息收入。

上面说的是标准的结构性存款,但实际执行中,所谓银行结构性存款其实是一种“类机构性存款”的定期存款。“类结构性存款”借道监管“模糊地带”,主要有两个优势,一个是绕道法规,规避国家规定的商业银行利率上限窗口指导,有利于高息揽储。二是资管新规后打破刚兑,大众需要确定的高收益产品。所以包装出一些“类结构”产品就不意外了。

简单理解,结构性存款是一个保本的非存款类产品,本金/收益安全,而利息较高。

未来这些“结构性产品”都会被规范,但目前对普通投资者来说,确实是一个选择。

(下图,银行的结构性产品举例)

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数据来源:银行柜台资料和官网搜集,2018年10月

须留意,结构性存款一般都会固定发售日期,不能随用随存。因为产品的特殊性,一些银行网站查不到,如果考虑购买,建议到柜台具体咨询。

4.货币基金

以前是三石最喜欢的现金处置方式,但因为取消大额T+0,所以吸引力大幅减弱。

货币基金大家都很熟,这里不再赘述。

5.银行理财

资管新规细则已放松购买股票基金的限制,所以各种产品的收益和风险相差较大。购买时一定要弄清楚理财产品投资的资产详情,现在不刚兑了,风险自担,一定要注意!

如果以避险的角度选择,购买R2及以下级别比较安全,一般收益在4-5%左右。但一定注意,R1理财几乎无风险,R2级别的理财开始存在风险。按照合同条款,R2级别可能损失收益甚至本金。根据实际购买经验,大部分以短期债券为基础的R2产品相对安全,仅收益可能有浮动。

由于银行理财产品的种类众多,大家可以根据R2风险级别自行挑选。

(下图,5种“无风险”理财一览表)

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最后和大家聊聊个税新规。刚刚参加了金慧丰投资的主题沙龙,个税新规潜在变化将很大。以前除了工资收入和银行存款利息税费代扣以外,其它收入主要靠个人主动申报税费,主动申报的监管不严格。

未来随着子女教育、赡养老人费用抵扣细节出台,中国也会和发达国家一样进行严格的报税管理,已收入但未申报的费用,都会被要求交税并支付滞纳金。这些费用包括租金税20%,资本市场投资所得20%,稿费和劳务报酬3%-45%等等。目前所有的个人税务信息已经全部联网,个人收入信息透明度已不存在壁垒,严监管只是时间问题。

结合文章中的几种避险理财,存款类的理财产品都是代扣,所以实际收益少20%。货币基金和银行理财类产品为主动申报,如果年收入不足60,000元的,可以免税,非代扣产品实际收益更高,大家可以根据自身情况选择。

特别提醒!以上5种“无风险”理财,可以保持中短期流动性,甚至跑赢熊市大盘股,但一定不要长期持有,因为它们不能真正实现资产保值增值。

/ 思想交流 /

最近彭博社报道,耶鲁大学基金投资3亿美金加密数字货币,占基金总量的1%。三石已经不谈数字货币,因为大部分的数字货币不是好资产,甚至是骗局,而且数字货币作为投资,风险也太大了,不适合绝大部分的人,甚至,数字货币交易在国内不合法。

但还是想和大家分享三石的投资观:

1. 如果对一个事物不了解,不要轻易的下判断。理财投资最重要的智慧就是,保持独立的思考,不要人云亦云。

2. 理财投资需要前瞻性。如果所有人都看好一个资产,那这个资产的价格一定不便宜,买了可能赚不到钱。

最近港股IPO跌破发行价,股价低迷。大家都觉得经济不好,汇率风险大,一些公司还在投资发展期,净利润亏损......但这不正是好的投资机会吗?如果把眼光放远5年,你可以收获不同的结论。

投资真正的好公司,一起共勉。


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