千万别乱买保险,套路太深了!保险里的这个套路你一定要知道 到底要不要买保险

发布时间:2019-10-27 12:02:02 来源:大白读保 关键词:到底要不要买保险
千万别乱买保险,套路太深了!保险里的这个套路你一定要知道
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原文标题:千万别乱买保险,套路太深了!保险里的这个套路你一定要知道
原文发布时间:2019-08-29 10:09:52
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最近有用户来咨询我退保的问题,我问他当初为什么选这种保险,一问才知道:


保险能做成“全家桶”该多好,用一张保单把重疾、身故、意外、医疗全都涵盖在内,投保、理赔就方便多了。

这个想法十分合理,老实说很多人都这么想,市面上也确实有这类产品,但大白并不推荐。


今天就来聊一下,保险“全家桶”为什么不值得买?内容主要分为四个方面:

  • 保险“全家桶”到底是什么?
  • “全家桶”与单品组合对比
  • “全家桶”的另一缺点
  • 大白小结


1

保险“全家桶”到底是什么?


一般来说,一张保单能承载的保障有限,比如重疾险保障责任通常只含重疾、轻症和身故,医疗险只能报销医疗费用。

但多张保单叠加在一起,就能把保障做得很全,保险“全家桶”便由此而来。

一般情况下,“全家桶”由两部分构成——主险和附加险,主险是必须要买的,附加险大部分可以自由选择,有些也是必须要加的。

常见的“全家桶”有以下几种形式:

  • 终身寿险+附加重疾险+其他附加险,比如平安福;
  • 两全寿险+附加重疾险+其他附加险,比如平安安鑫保,这也是返还型保险常见的形态;
  • 重疾险+其他附加险,比如华夏福多倍版;
  • 一年期保险组合,比如众安全保通。

但这类产品真的值得买?

2

保险“全家桶”有哪些优缺点?


保险“全家桶”最大的优点是省时省力,不管购买还是理赔,都只用和一家公司打交道,资料也只用提交一次,相比多家投保,确实能省不少功夫。

但缺点也显而易见:


1.整体性价比不高

保险市场竞争十分激烈,一家公司几乎不可能集齐所有高性价产品。只在一家公司购买保险,自然无法把性价比做到最高。

而且有些附加险贵的离谱,比如平安福2018,50万意外险、保至70岁、20年交就要2500元/年,还不含意外医疗,真的毫无性价比可言。

2.理赔相互影响

这也是个大问题。

还以平安福2018为例,身故和重疾共用保额,如果重疾理赔过了,身故保障也就没有了。如果是消费型重疾+定寿的组合,就不会出现这个问题。

医疗险也有类似的情形,平安福主险赔付过后,附加的医疗险也会终止,保障就没有了;如果用重疾险+百万医疗险组合,即使重疾险理赔过,只要百万医疗险不停售,就能接着续保,保障更好。

3.附加保额低

此类产品附加的医疗险,保额通常都不高。上图中,平安福2018附加健享人生B,每份只有3000的保额,买10份,保额也才3万,但价格就要1100元/年。

如果遇上那些比较严重但又没达到重疾标准的疾病,这点保额根本不够用。

4.续保条件差

附加的医疗险基本都是1年期的,每年都要续保,这和分开买没啥本质区别。

最关键的是,附加的医疗险续保条件很差。比如上面提到的平安附加健享人生B,虽然5年保证续保,但5年之后续保仍然需要审核,一旦发生疾病,很可能就无法续保了。

而另外购买的百万医疗险续保不需要审核,只要产品不停售,续保就没有问题,保障会更好。

“全家桶”与单品组合对比


空谈概念原理,大家可能没什么感觉。

大白就以大家熟知的平安福为例,把保障一一拆开,并和同类保障中性价比较高的产品对比,通过两个方案,大家就能看到,为什么全家桶产品并不值得买?


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其中方案1主险是平安福2018 ,癌症多次赔、意外、医疗都是附加险。

与之对应,方案2中重疾险选了守卫者1号,癌症多次赔选择信泰i立方,并加入了大麦定寿做足身故保额;意外险选择了昆仑金刚保和安意保,既有长期保障,又有意外医疗;医疗险选的则是平安e生保(保证续保版)和安联住院宝。

两款方案中产品的价格都是以30岁男性测算的,下面是不同保障的对比:

1.重疾和身故保障对比


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重疾保障上,方案1中,平安福80种重疾赔付1次,20种轻症不分组赔付3次;

方案2中,守卫者1号则是100种重疾分5组赔付5次,50种轻症不分组赔付3次,保障要比方案1充足的多。

癌症保障上,方案2也有很优势

如果首次重疾为癌症,平安福最多赔3次,每次50万保额,间隔期为5年;

而方案2首次可以赔付80万,癌症复发、持续等也还可以赔2次,每次30万,间隔期只有3年;如果再次罹患其他重疾,守卫者1号还可以继续赔付,保障相当全面。

如果首次重疾不是癌症,不幸第二次重疾确诊为癌症,平安福的癌症多次赔就失效了,而方案2仍然可以赔偿80万,后续癌症复发、持续等也能得到赔偿。

方案2身故保障也更加全面。

平安福中重疾和身故共享保额,重疾赔付过后,身故就不能再赔了,这一点与守卫者1号相同。大白在方案2中添加了50万的大麦定寿,如果发生重疾,身故保障也还在。

最关键的是,在保障更好的情况下,方案2的价格却便宜了1115元/年,可见性价比之高。

2.意外险保障对比


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平安福附加的意外险一直广为人诟病,不仅价格贵,而且保障很差。

50万保额,只保身故、伤残,就要2500元/年,而同是长期保障的昆仑健康保只要935元/年。(因为昆仑健康保最多只能20年缴费,两者的价格都是在20年交的情况小测算的,与主险略有不同)

附加意外医疗更是贵的离谱,3万的额度就要167元/年。

而大白经常推荐的安意保,50万身故/伤残、2万意外医疗、20万猝死保障,一共也才198元/年,相比之下安意保划算的多。

大白说过多次,意外险没必要买长期的,因为意外险不用健康告知,而且产品众多,就算一款产品停售了,换一款新的就好了。

所以,意外险买1年期的就好了,具体产品可以点击这个链接:小米意外险下架后,最便宜的意外险来了......

3.医疗险保障对比


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附加的医疗险也不怎么样,最大的问题是保额太低。

即使购买4份健享人生B,保额也才1.2万,只相当于一款小额医疗险;20份住院津贴配置每天也就200块,额度根本不够。

而且,这两款医疗险只含社保内用药,续保需要审核,一旦理赔过了,很可能就无法续保了。

大白最推荐的医疗险还是百万医疗,保额充足,超过1万的免赔,不管是否在社保内,都能报销。续保也不需要审核,只要产品不停售,即使是重疾理赔,也能继续购买。

搭配上安联住院宝这类小额医疗险,住院几乎一分钱都不用花。最重要的是,方案2每年的价格比方案1还便宜425元,真的很划算。

看到这里,大家应该明白了,这类保险“全家桶”并没有方便多少,附加险的续保、理赔与分开买没有什么区别。更重要的是,性价比太低、理赔相互影响,用户的权益反而没得到更好的保障。

所以呀,保险还是分开买比较好。


4

大白小结


如今的保险市场,各家公司竞争十分激烈,一家公司几乎不可能集齐所有高性价比产品。如果只在一家公司购买保险,性价比自然不会很高。

所以大白会紧跟市场,对商场上热卖的产品进行测评,帮你找到性价比高的产品,想了解更多性价比高的产品,多看看我们的文章吧!


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原文作者:大白读保。

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