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我有常见病但想买保险,这三种核保方式,哪一种是需要我告知的呢 想买保险

发布时间:2019-10-28 12:02 来源:北斗一下点击 :
我有常见病但想买保险,这三种核保方式,哪一种是需要我告知的呢
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原文标题:我有常见病但想买保险,这三种核保方式,哪一种是需要我告知的呢
原文发布时间:2019-07-24 18:00:00
原文作者:北斗一下。
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只要买保险,健康告知就是必须要过的一道坎。但往往这道坎,过起来真不那么容易。

面对生涩的医学名词、面对模糊笼统的问题和自己记不太清的病症,到底如何告知才是对的呢?

随着技术的进步,“风控系统”又突然掺和了进来,明明符合健康告知,却被“风控”拦截不让投保,这该如何是好?

今儿我就把这些事都跟大家掰扯清楚。具体内容如下:

  • 健康告知该怎么告知?
  • 智能核保有什么要注意的?
  • 什么情况下用人工核保?

健康告知该怎么告知?

我有常见病但想买保险,这三种核保方式,哪一种是需要我告知的呢

首先强调的是,务必认真看一遍所要投保产品的健康告知。

因为很多朋友经常上来就问“我这个病能投吗”、“我那个病可以保吗”。

其实,你这么问完之后,最终能不能投,是由2个因素决定的:

l 一是看某个具体产品的“健康告知”中是否问及这个疾病或这类疾病。

l 二是看如果健康告知问到了,那后续的智能核保或人工核保能不能过

所以,能不能投的第一步,就是要先看具体产品的健康告知

第二个,要强调看健康告知的核心关键——“问到的要告知,没问到的就不用去告知”。

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不必去担心没问到的不告知会有什么坏的后果,这是不会的,因为健康告知遵循的原则是“有限告知”

什么叫“问到的要告知,没问到的不用去告知”呢?我具体拿一个健康告知举个例子:

l 比如第1条,问到“最近1年内累计投保重疾险产品保额超过100万”。如果你是多年投保累计超过100万了,那就不需要去告知,也不必质疑自己是不是要告知,无需质疑

l 比如第2条,问的是“被保险人最近两年内是否因健康异常发生过住院或手术…”,所以如果你是2年前发生的问题,就不属于这条告知的范畴。如果是门诊,也不用告知。但是要注意,如果2年前发生的疾病属于其它条里问到的情况,那也是需要告知的

l 比如第3条,问了很多种疾病,但是唯独没有问到“甲状腺疾病”,如果是“甲亢、甲减、甲状腺炎”等,就都不需要告知了,也不要去担心什么。但如果是甲状腺结节,那也需要告知,因为第3条最后面问到了。

l 还比如,曾经检查胸部透视,肺部有一些异常,但是没有确诊为什么类疾病,在健康告知中的任何条目里也没看到关于这个异常的相关问询,那就可以正常通过健康告知,也不用去管智能核保里是怎样的,直接投就好。

上面举的例子,是想告诉大家,其实目前的健康告知,基本上都会确定一些具体的范围。

只要认真想一下,或翻看一些过去的记录,都能明确自己是否属于这个“范围”。

属于的,就需要告知,不属于的,即使再严重,也不用告知,就是这么简单,大胆的投保就好,肯定不会有问题。

之前光大永明超级玛丽的健康告知升级就是因为漏洞太多,但之前很多投保成功的客户也都不会有任何影响。

第三点要强调的是,不要被健康告知阻挡了投保

健康告知中经常会问到“是否在投保或复效时被拒保、延期、加费或其它除外责任承保?”。

有些人可能目前投保时正在面临被除外等情况,怕投保这个产品留下了记录,影响以后投保,因此就不敢投了,无限拖着。

我想说,这种做法是绝对错误的!

首先,怕影响以后,就不投了,这是“捡芝麻丢西瓜”的事儿。

你不投保了,保险公司没有任何损失,损失最大的是自己。

因为一个疾病被除外,而放弃了其它几十种重疾的保障,甚至一拖再拖,万一以后得病了,后悔也来不及了。

我之前就讲过一个案例:

一位斗友是乳腺结节3级,投保重疾险要做乳腺癌责任除外,已经到了投保的临界点,我建议尽快投保。这位女斗友想着调理后再去做检查,看能不能正常投保。后来,她回来给我留言,“乳腺结节4级投保需要除外哪些责任”。

真的很遗憾,4级投保除外的是“人”。完全不能投保了。

其次,即使今天不投,没有留下任何记录,那以后投保,就不会被除外、被加费了吗?!

被除外、被加费真不是什么大事儿,对以后投保是有影响。

但只要正常走核保(智能核保或人工核保),一样也是能投的,这根本算不上真正的影响。

所以,不要因为看到这一条,就过度担心。也不要去侥幸能找到一款不加费、不除外的产品。

因为绝大部分的疾病,在各家保险公司的核保规则都是一致的,很难出现什么惊喜。

而且,根据你的疾病情况,北斗哥都会优先推荐核保结果最优的产品给你,这个筛选的工作已经为大家提前做了。

比如,乙肝大三阳,大部分产品都是除外或不能投保,但弘康的产品可以做到加费承保。

即使其它产品性价比更优,但我依然会优先推荐给你弘康的产品。

先做到全都能保,而且把目前已知风险最高的保上,然后再考虑性价比,这是对健康异常人群推荐产品的原则。

因此,健康告知并不可怕,可怕的是我们没弄清楚方法和原理,被自己的误区所蒙蔽。

智能核保有什么要注意的?

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1.智能核保是不是必须要看的?

这个真不用。

只有健康告知中提及的内容,你是不符合的,这个时候才需要进入智能核保回答相关问题,看核保结果的。

如果健康告知全都符合,那直接在健康告知中选择都符合,然后直接填写投保信息投保就行。

2.智能核保里的疾病是不是都要通过才行?

有的朋友不清楚这一点,以为智能核保里提到的疾病都必须通过才行。于是就傻傻的挨个点开看……

其实,这个也是不用的。

智能核保是保险公司统一的核保系统。不仅用于你当前购买的产品,还会用于其它产品。

所以智能核保里的疾病范围往往是要大于健康告知提到的疾病范围。

我们要做的,就是找到不符合健康告知中问到那种疾病症状进行问答核保即可。

3.智能核保中找不到相关疾病怎么办?

遇到这种情况,首先要确认一下,健康告知问到的疾病是否看准确了。

有时健康告知在问某一类情况时,会除外一些具体的疾病。

比如近2年内是否有健康异常?(不包括感冒、发烧、鼻炎、支气管炎…)

然后,再确认一下,智能核保中的疾病分类是否找准确了。

智能核保中的疾病分类,有时是以身体部位分类的,有时却是以疾病科室分类的,找不到时,就都点开看看。

如果这两项都没问题,还是找不到相应的症状或疾病,那只能通过提交资料人工核保了。如果没有人工核保,只能换一个产品试试。

并不是说,找不到相关疾病,就意味着可以投保,不是这样的,这是误解。

4.智能核保会留下核保记录吗?

大家应该发现了,使用智能核保时,我们并没有留下自己的任何个人身份信息。

只是在各种疾病问答中来回选择,给出的结论,也是针对这一疾病的核保结果,跟是谁没关系

但是,一旦你正式提交了投保订单,不管是否支付了保费,这个时候,你的核保记录就已经留在了保险公司的系统当中了。

所以,我们可以在正式投保前随便使用智能核保,都不会留下任何记录的。

5.医生说没事,为啥智能核保不让过?

之前有个朋友,说自己检查出肾炎,看了好几个医院,连专家都说没事,注意检查就好。

但结果,重疾险、寿险、医疗险一个都不能投了。搞得他又郁闷又疑惑。

医生,主要目标是为了改善当前身体健康状况所作出的判断。

是治病,关心的是当下的事。

是否该住院、该手术、该用药、该随诊等,是有一系列配套动作的。

医生嘴中的没事,是此时此刻的一个状态“没事”,不代表未来就“没事。”

核保,主要目标是对身体未来可能发生风险的概率作出的判断。

是风险控制,关心的是未来的事。

核保判断的风险,并不是此时此刻的状态,而是对未来风险的判断。

两者出发点是不一致的,管理的目标也是不一致的,自然得出的结论也就不一致了。

遇到这种情况,只能先治病,痊愈后,尝试智能核保或者人工核保再试一试了。

什么情况下用人工核保?

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一般情况下,有3种情况是需要走人工核保的。

第一种情况,医保卡外借过(不论买药还是就医)。

这都需要提交人工核保的。

保险公司要求核保也是情理之中,因为要“证明不是给自己治病、开药”这件事并不容易,所以拦你一道也很正常。

当然,保险公司也不会傻到仅凭购药记录就断定你得过某种疾病,也会根据就医记录、检查报告等综合判断的。但怕就怕,你给别人开的药,和最终自己理赔时的疾病紧密相关,这就真的跳进黄河也讲不清了。

比如给父母买过降压药,以后自己理赔时也是心脑血管疾病,这个就很难证明“清白”了。

所以,医保卡外借这个事儿,确实从目前来看,没有非常确定的答案,也没有特别好的解决办法。

第二种情况,是不符合健康告知但又找不到相关疾病的时候。

这个时候,就需要提交资料进行人工核保的。

比如一般的血常规检查异常,这个很多人都有过异常。但往往智能核保中找不到相关异常情况。没关系,提交体检报告,进行人工核保即可。

第三种情况,智能核保中有,但是跟我的诊断情况对不上,需要人工来判断时,是需要提交资料进行人工核保的。

虽然这种情况不多见,但也会发生。毕竟智能核保里问的内容,不能覆盖所有疾病情形,所以还需要经验更丰富、处理更灵活的人去判断。

只要提交了人工核保,即使没有投保这个产品,往往也是要留下核保记录的。

同理,我们不要因为这个,就担心未来。当下都还没搞定呢,担心未来是多余的。

所以如果相关疾病处于一个可上可下的“临界”状态时,也有可能在不同公司出现不同结果,我们择优选择即可。

但还是那句话,不论是否现在投保、是否会留下记录,我们的健康异常都是客观存在的。

切勿因担心留下记录,而“因噎废食”。因为疾病不是只有一种。

写在最后

不论是健康告知,还是智能核保、人工核保,更或者是风控系统,并非要刻意针对某一个人,而是为了让所有投保人都能获得一个“相对公平”。

假如某人的患病风险是你的两倍,但交的保费和保的额度却是一样的,你觉得这对你公平么?

所以,保险公司除了为大家设计好的保障产品以外,更多的工作都是在“控制风险”。

只有良好的风控,才能让产品可持续、让服务可持续、让公司可持续,对用户才是真正的负责。这里也给辛勤在幕后为大家服务的保险公司内勤朋友们说一声“你们辛苦了”!

希望我的文字,能让更多普通消费者都能更加理解保险工作者,对保险前前后后也能认知更清晰。

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