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2018给孩子买保险怎么买最划算?父母必看! 给孩子买什么保险比较划算

发布时间:2019-10-30 08:03 来源:慧择保险网点击 :
2018给孩子买保险怎么买最划算?父母必看!
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原文发布时间:2018-04-16 14:00:23
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儿童的重疾险按照保险期限分为三种:

1、一年期;

2、定期(10年、20年、30年等);

3、终身。

● 一年期:产品单价虽便宜,但一年一续,麻烦,且不一定能保证续保,保障的疾病种类往往并不多,所以它只能作为一种临时过渡的解决方案;

● 定期:市场上有很多性价比还不错的,但同样面临到期就得重新选择产品的问题,届时会不会因为健康问题而加费或拒保,都很难讲......

● 终身型:保费相对较高,优势是一劳永逸,买一次保一生,避免了以后想买买不了的情况。此外,终身型含身故责任(满18岁身故赔保额)的价格要比不含身故(身故返现金价值)的贵。

当然,不管是选定期还是终身,没有对错之分,每个人的消费观念都有差别,两者都有优缺点,选择适合自己的就好了。

最近恰好有不少宝爸宝妈咨询终身型重疾的事儿,今天整理了一些,供大家参考学习:

1、哪些家庭适合给孩子买终身型重疾?

2、少儿终身重疾怎么选?

3、产品测评,学习选择思路

4、具体产品选择参考

哪些家庭适合给孩子买终身型重疾?

1、家里大人已经配置好了保障型保险;

2、保费预算充足,希望给孩子配置终身型的;

3、希望终身搭配定期重疾险做高保额的家庭。

如何挑选一款少儿终身重疾险?

根据不同家庭需求和预算,有多次和单次赔付终身重疾,选择重点关注三个方面:

(1)关于重症(轻症)疾病种类

购买少儿终身型重疾不能只看针对儿童重疾的部分,既然是终身,自然也要把青年、老年高发疾病考虑进去的。所以,最主要还是要看重疾产品的整体优劣势。

(2)保费相差不大的情况下,重疾(轻症)种类多的优先

从既往理赔数据分析,中国保险行业协会与中国医师协会规定的前25种重疾涵盖了90%以上的理赔,即为高发重疾;但新增的病种仍然可以在一定程度上提升保障。(轻症同理)

(3)有豁免的优先

豁免的意思是:如果得了约定内的保险事故,剩下的保费不用交,合同一直有效。

像父母给孩子投保,如果大人不幸发生了(轻症/重疾/身故)事故之一,那么小孩的保费就不需要再交了,小孩保障继续享有,是非常贴心的设计。

(4)有附加值服务的优先

现在保险公司非常注重增值服务,比如泰康斥资50亿投资医院,平安打造的平安好医生,因为保险和医疗直接相关。

现在患病后,国内好的医院挂号、专家、床位都极其紧张,如果保险公司能免费联系国内十强的医院和科室,挂号、预约、住院,那么带孩子看病不再焦头烂额。

热销产品测评

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哆啦A保和康健一生多倍保均为多重赔付型重疾。相较于成人而言,少儿年纪小,多次赔付的实用性可能更强。如少儿期间不幸患某种少儿特定疾病,理赔后,成人期还能继续拥有保障。

选购多重赔付型,有两个关注点:

1、分组赔付:观察疾病分组是否合理

多次赔付重疾,是对疾病分组的多次赔付。在某一组别,只要发生其中一种“疾病”的理赔,则该分组中的其他疾病就都失去了再次获赔的机会。分组越细致,高发疾病分布越均匀,消费者二次获赔的机率一定程度上越大。

依据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,保险公司重疾产品必须承保《规范》中的25种重疾,前6种高发病种是:

△恶性肿瘤

△急性心肌梗塞

△脑中风后遗症

△重大器官移植术或造血干细胞移植术

△冠状动脉搭桥术

△终末期肾病

看下哆啦A保重疾分组情况:

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康健一生多倍保重疾分组情况如下:

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对比来看,哆啦A保分布更均匀,将6种高发重疾分到了4组,提高了产品“多次赔付”的实用性。而多倍保是直接将恶性肿瘤、重大器官移植术和终末期肾病,6种高发疾病中的3种分到了一组,相较之下,实用性略有降低。

2、间隔期越短越好:

多次赔付的重疾产品,都会有一个间隔期,即:哪怕得的重疾是不同组的,但是必须距离上一次重疾确诊赔付一段时间以后才能再次赔付。康健一生多倍保和哆啦A保都是180天的间隔期,较合理。

有的产品针对癌症的二次赔付,间隔期要长达3年(如:友邦加裕倍安保)甚至还有5年的(平安福2018)。

再看产品的保障情况:

(1)哆啦A保

优势:

● 疾病种类涵盖最多,105种重疾+55种轻症+多次赔付

● 重症赔付3次,轻症赔付2次(30%的保额)已经足够。涵盖常见的高发轻症,均匀分组。

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【哆啦A保轻症分组】

●附加300万重疾医疗保障,不限社保用药。将重疾与医疗结合,从而将赔付额度进一步提升,是这款产品最大的亮点之一。免赔额刚好等于主险的保额,即疾病的实际医疗费用要高于保额金额,高出的部分才可进行报销。

举个栗子:小A买了50万保额的哆啦A保,并附加了300万的重疾医疗险,后不幸患重疾治疗费用花了60万,多出的10万按比例进行报销。

虽然免赔额有点高,但附加重疾百万医疗保费并没有花多少,给3岁宝宝购买50万保额,附加该保障,也就多了二十几块钱。至于停售的问题,弘康人寿给出答复是届时会有升级版的医疗险可续保,无需健康告知。

●被保人轻症和重疾豁免

●支持智能核保,如果不符合智能核保,还可以人工核保。

●增值服务包括家庭医生咨询、健康档案建立、体检报告解读、专科医生咨询、营养师咨询、挂号小秘书、专家门诊等。

不足:不带投保人豁免,稍微有点遗憾。

适用人群:非标体投保,比如宝宝可能存在体重过轻、近期住过院或是早产等问题。它的智能核保系统,既不用郁闷线上不符合健康告知被拒保,也不用等待线下繁杂的人工核保,更不会留下拒保或条件承保的记录影响以后投保。

(2)康健一生多倍保

优势:

● 80种重疾,28种轻症均分组赔付3次

● 等待期只需90天

● 缴费期限更灵活,可选5/10/15/20年

● 被保人重疾、轻症豁免,可附加投保人重疾、轻症、身故豁免;双豁免有利于父母给子女投保。

针对双豁免我举个栗子:

王先生为刚满月的女儿,购买了康健一生多倍保终身重疾,他附加了投保人保费豁免责任,保额50万,分20年交费,每年保费4257元。

情况1:若女儿不幸在保障期限内首患合同约定轻症,则可获得10万轻症保险金,后续保费不用交了,另重疾保障、轻症(剩2次赔付)、身故及投保人豁免保障继续享有。

情况2:若在保障期限内,王先生因意外烧伤(严重III度,确诊为合同约定内重症),则免交后续保费(最高可豁免保费约8万多),且女儿的保障继续享有。

● 免费健康管理服务:电话医生服务不限次数、门诊协调及全程导医为3次/年、国内专家二次会诊仅限1次;此外,住院协调(1次/年)为累计基本保险金额30万元用户专享。

不足:投保保额不仅有年龄限制还有区域限制。

适用人群:预算比较充足,想要轻症更多次赔付以及双豁免保障的家庭。

(3)乐安康

优势:

● 被保人轻症豁免,可附加投保人重疾、轻症、身故豁免;

● 健康告知比较宽松,病毒性肝炎患者、小三阳及乙肝病毒携带者可电话核保;

专享重疾就医绿色通道,提供"三专",专家门诊,专家病房,专家手术服务。

不足:四款中它保障的重疾、轻症数量最少,不过涵盖了高发重疾(《规范》中规定的25种重疾必包含在内),不管60种、70种、100种都差不了多少。另轻症只赔付一次,最高10万(保额的20%)。

适用人群:预算充足、希望解决就医资源需求的人群。

(4)百年康惠保终身重疾险

优势:

● 保费便宜,性价比超高

● 100种重疾,30种轻症,保障范围也很不错

● 轻症赔付最高12.5万,且有被保人轻症豁免保障

● 支持人工核保。如果对健康告知中询问的内容有疑问,可先申请人工核保,核保通过后再投保。

不足不含身故责任,重疾轻症只能赔付一次,但我觉得这个看每个人的需求,并非所有人一定得买多次赔付且含身故的产品。另条款内关于确诊医院的规定比较严格:

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适用人群:预算有限,追求极致性价比(重疾轻症一次赔付即可)的宝爸宝妈。

四款产品具体怎么选?

买保险因人而异,不同人缴费能力不同,家庭结构不同,所作出的选择也会大相径庭。我能做的就是尽可能提供各种信息给大家,具体选什么还得自己来。

(1)想要多次赔付的,可以在哆啦A保和康健一生多倍保中去选择。

非标体投保建议哆啦A保,可智能核保。另几十块钱就能买到300万重疾医疗,不限社保用药,不用担心治疗药、治疗费用的问题。在多次赔付终身重疾产品中,性价比做到了极致!

若是在多次赔付基础上,想要双豁免保障的,选择多倍保。虽然保费更高些,但免费健康管理服务很受用。

(2)预算有限,追求性价比、纯重疾保障。

百年康惠保最佳,把关注点放在重疾保额上,无需考虑身故责任。相较于多次赔付,花费少,保障全面,性价比很高。

(3)预算充足,对就医需求较高,可选乐安康。

增值服务优质,业界良心!同时也有双豁免保障。

总结

对于想购买高保额终身重疾险,又觉得保费支出太高的爸妈,其实也可以通过定期搭配终身型重疾险的方案,来降低保费支出。

比如我想给自己买50万的重疾险,但是买终身型价格又太高。那可以买一份20万保额的定期重疾、30万保额的终身重疾险。这样搭配购买,保费支出可以降低。

还是那句话,产品没有好与坏、对与错,重点是找到适合自己的。

以上是嘚吧择关于少儿终身重疾险的经验分享,希望能给你一些启发。欢迎大家分享给其他有需要的朋友。


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